วันนี้ 9Conversations มีโอกาสพูดคุยกับ คุณหนึ่ง – ถิรนันท์ อรุณวัฒนกูล Chief Operating Officer แห่งบริษัท MONIX ฟินเทคสตาร์ตอัปร่วมทุนระหว่างกลุ่มบริษัท SCBX และ Abakus Group หนึ่งในผู้ขับเคลื่อนแนวคิดใหม่ของการเข้าถึงสินเชื่อในประเทศไทย โดยให้บริการแอปสินเชื่อพลังเอไอหัวใจมนุษย์ที่มีชื่อว่า แอป FINNIX (ฟินนิกซ์) ที่ไม่ได้เกิดขึ้นเพียงเพื่อให้คนกู้เงิน แต่เป็น “เพื่อนที่พึ่งพาได้” ของคนทำมาหากินและนักสู้ชีวิตทุกคน
จุดเริ่มต้น: เมื่อระบบเดิมไม่ตอบโจทย์คนทำมาหากิน
คุณหนึ่งพาย้อนกลับไปยังปี 2018 เมื่อ SCB เริ่มวางแผนสร้างทีม SCB 10X และต่อมาได้จับมือกับ Abakus Group ในปี 2019 ก่อนแยกออกมาเป็น MONIX อย่างเต็มตัวในปี 2020 พร้อมภารกิจที่ชัดเจน: แก้ปัญหาความเหลี่อมล้ำของคนไทยที่เข้าไม่ถึงสินเชื่อในระบบ
แม้ระบบธนาคารจะมีความมั่นคง แต่โครงสร้างต้นทุนที่สูงทำให้บริการทางการเงินเข้าถึงได้เฉพาะกลุ่มรายได้ประจำ ขณะที่คนไทยกว่า 30 ล้านคนมีอาชีพอิสระ พ่อค้าแม่ค้า หรือฟรีแลนซ์ที่มีรายได้ไม่แน่นอน และมักถูกผลักให้หันไปพึ่งพาหนี้นอกระบบ
แอป FINNIX จึงถูกออกแบบมาเพื่อเติมเต็มช่องว่างนี้ ผ่านสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพฯ (Nano Loan) ที่ช่วยให้คนทำมาหากินหมุนเงินได้ทันเวลา และปลดล็อกโอกาสในชีวิตอย่างเป็นธรรม
จากนกฟีนิกซ์สู่ภารกิจสร้างโอกาสให้คนทำมาหากิน
ชื่อแอป FINNIX หรือ ฟินนิกซ์ มาจาก “ฟีนิกซ์” นกในตำนานที่เกิดใหม่ได้เสมอ ทีมงานอยากให้เป็นสัญลักษณ์ของลูกค้าที่แม้จะล้มลุกคลุกคลานแค่ไหนก็ยังลุกขึ้นใหม่ได้อีกครั้ง พร้อมมีแบรนด์ที่เข้าใจและไม่เอาเปรียบอยู่เคียงข้าง เปรียบเสมือนเป็นนกฟีนิกซ์แห่งโลกการเงิน
ตลาดที่เลือกเข้าไป คือกลุ่มที่ระบบการเงินแบบเดิม เช่น ธนาคารหรือสถาบันการเงินใหญ่ๆ ไม่เคยเข้าถึง คือ กลุ่มพ่อค้าแม่ค้า ฟรีแลนซ์ และผู้มีรายได้ไม่ถึง 20,000 บาท ซึ่งเป็นคนส่วนใหญ่ของประเทศ แต่กลับถูกปล่อยให้พึ่งหนี้นอกระบบมานานเกินไป
ทีมงานจึงออกแบบโมเดล “ต้นทุนต่ำ ใช้ AI ประเมินความเสี่ยง” ไม่มีสาขา ไม่มีพนักงานอนุมัติ ใช้ข้อมูลจริง 100% ลดอคติ และเปิดโอกาสให้คนกลุ่มนี้เข้าถึงสินเชื่อได้อย่างเท่าเทียมเหมือนกับมนุษย์เงินเดือนและคนที่มีรายได้ประจำที่เข้าถึงสินเชื่อได้ตามปกติ
ความน่าเชื่อถือในวันที่ผู้คนไม่กล้าไว้ใจแอปเงินกู้
ในวันที่ “แอปเงินกู้” มักถูกมองด้วยความกังวล คุณหนึ่งย้ำชัดว่า ความน่าเชื่อถือต้องสร้างจากรากฐานที่มั่นคงและความโปร่งใส โดยแอป FINNIX สร้างขึ้นจาก 3 ปัจจัยหลัก:
1. รากฐานจากการเป็นหนึ่งในกลุ่มบริษัท SCBX ทำให้ผู้ใช้มั่นใจและไว้วางใจว่าปลอดภัยจริง
2. ดำเนินธุรกิจอย่างโปร่งใส ไม่มีค่าธรรมเนียมแฝง ไม่คิดดอกเบี้ยเกินกฎหมาย และไม่มีการข่มขู่ประจานหนี้
3. สื่อสารอย่างจริงใจ สร้างความไว้ใจระยะยาวผ่านการให้ความรู้ ฟรีคอร์สออนไลน์ ไปจนถึงการเปิดโอกาสใหม่ๆ ให้ชีวิตของลูกค้าดีขึ้น เช่น ร่วมมือกับพาร์ทเนอร์เปิดรับสมัครงานและสร้างรายได้เสริม
“โจทย์ของเราคืออย่าทำให้เขาผิดหวัง” คุณหนึ่งกล่าวอย่างหนักแน่น
คนจนควรกู้เงินไหม?
หนึ่งในคำถามแรงที่สังคมตั้งคือ “คนจนไม่ควรกู้เงิน” คุณหนึ่งตอบด้วยมุมมองที่ตรงไปตรงมาว่า “มันไม่เกี่ยวว่าคุณจนหรือรวย แต่สำคัญที่กู้ไปทำอะไร และมีเป้าหมายชัดเจนไหม”
สำหรับ MONIX การออกแบบสินเชื่อไม่ใช่แค่ให้ยืม แต่ต้องการช่วยสร้างเส้นทางให้ลูกค้าหลุดพ้นจากหนี้ได้จริง นั่นคือความต่างระหว่าง การกู้ที่ทำลายชีวิต กับ การกู้ที่ช่วยสร้างชีวิตใหม่
การสื่อสารที่เข้าใจชีวิตจริง
ทีมงานเลือกเล่าเรื่องการเงินผ่านภาษาเดียวกับลูกค้า ไม่ใช่แค่เพื่อให้เข้าถึง แต่เพื่อให้รู้สึกว่า “นี่คือเรื่องของเรา” โดยใช้สัญลักษณ์ที่คุ้นตาอย่าง “หมวกกันน็อก” หรือ “เจ้าหนี้นอกระบบ” เพื่อสะท้อนว่า ปัญหาเหล่านั้นจะไม่เกิดขึ้น หากเข้าถึงสินเชื่อที่ถูกกฎหมายและเป็นธรรม
ที่สำคัญ อินฟลูเอนเซอร์ที่เลือกมาเล่าเรื่องส่วนใหญ่คือ Micro และ Nano ที่สะท้อนภาพจริงของคนทำมาหากิน “เราต้องการคนที่อินกับผลิตภัณฑ์จริง ๆ เพราะคำพูดที่จริงใจต่างหากที่ทำให้ผู้คนเชื่อ”
เป้าหมายที่มากกว่าสินเชื่อ
คุณหนึ่งอธิบายถึงกลยุทธ์ F.I.R.E. Ecosystem ที่ MONIX พัฒนา:
- Finance: ให้สินเชื่อและเครื่องมือทางการเงินต่างๆ
- Intel: ฟีเจอร์รายงานสุขภาพทางการเงิน ให้ลูกค้าเข้าใจพฤติกรรมการเงินของตัวเอง
- Reward: ระบบให้รางวัล FINNIX Coin สำหรับผู้ที่มีวินัยการชำระดี
- Empowerment: คอร์สเรียนออนไลน์และโอกาสในการหางานสร้างรายได้และลดรายจ่าย
ทั้งหมดนี้สะท้อนความตั้งใจในการสร้าง “สุขภาพทางการเงิน” ให้ผู้ใช้ ไม่ใช่แค่ทางรอด แต่คือเส้นทางสู่คุณภาพชีวิตที่ดีขึ้นจริงๆ
วันที่หนี้นอกระบบหายไปจากสังคมไทย
คุณหนึ่งบอกตรงไปตรงมาว่า “ไม่อยากให้มีหนี้นอกระบบ” เพราะมันไม่ใช่แค่เรื่องเงิน แต่คือโครงสร้างที่บั่นทอนชีวิตผู้คน หากจะช่วยได้เร็วที่สุด ต้องเริ่มจาก “เงินกู้ที่ออกแบบมาอย่างเป็นธรรม” และต่อยอดด้วยการสร้างความรู้ทางการเงิน
“ความรู้คือเกราะป้องกันชีวิต” ลูกค้าหลายคนติดหนี้เพราะไม่เข้าใจวิธีคิดดอกเบี้ยหรือขาดความรู้ทางการเงินตั้งแต่แรก
เธอเชื่อว่าประเทศไทยควรสอนเรื่องการเงินในทุกระดับชั้น เพื่อป้องกันคนรุ่นใหม่จากการก้าวพลาดแบบเดียวกัน
อนาคตที่อยากเห็น
คุณหนึ่งอยากเห็น FINNIX กลายเป็นเพื่อนที่อยู่ในมือทุกคน เข้าถึงง่ายในเวลาฉุกเฉิน เป็นที่พึ่งที่ไม่เอาเปรียบ และยืนหยัดเคียงข้างลูกค้าในทุกสถานการณ์
“เราอยากให้ FINNIX เป็นเพื่อนสนิท ที่ไม่ว่าคุณจะต้องการเพื่อนแบบไหน เราก็พร้อมจะอยู่เคียงข้างเสมอ” เธอย้ำด้วยรอยยิ้ม
บทสนทนานี้สะท้อนให้เห็นว่า การออกแบบเครื่องมือทางการเงินที่ดี ไม่ได้เริ่มจากการคิดถึงกำไร แต่เริ่มจากความเข้าใจชีวิตจริงของผู้คน และความตั้งใจที่จะสร้างสังคมที่มีสุขภาพทางการเงินแข็งแรงขึ้นในทุกระดับ
